No existe un monto universal. Un punto de partida útil combina las obligaciones que quedarían, el ingreso que desea reemplazar y los recursos que su familia ya tiene.
La regla rápida es solo un punto de partida
Algunas guías usan múltiplos del ingreso como una primera referencia, pero la NAIC recomienda revisar las obligaciones reales de la familia. Un múltiplo no considera por sí solo las deudas, la edad de los hijos, la vivienda, el ahorro disponible ni la cobertura del trabajo.
La mejor estimación empieza con lo que el beneficio tendría que pagar y durante cuánto tiempo. Después se ajusta al presupuesto que usted puede mantener.
El cálculo completo: el método DIME
La regla de 10 veces el ingreso es un buen comienzo, pero cada familia es distinta. El método DIME afina el número sumando cuatro cosas que usted ya conoce:
- D — Deudas: tarjetas, préstamos de auto, préstamos personales y el costo del funeral (calcule entre $10,000 y $15,000). Todo lo que su familia tendría que pagar si usted falta.
- I — Ingreso: su ingreso anual multiplicado por los años que su familia lo necesitaría. Una referencia práctica: hasta que el hijo menor cumpla 18 o termine la universidad.
- M — Mortgage (hipoteca): lo que falta por pagar de su casa. Si renta, calcule varios años de renta.
- E — Educación: lo que quiere dejar para los estudios de sus hijos. Una referencia: $50,000 a $100,000 por hijo para universidad.
Ejemplo ilustrativo: la familia de Carlos
Carlos tiene 38 años, gana $45,000 al año en construcción, tiene dos hijos (8 y 12 años) y le faltan $180,000 de hipoteca. Su cuenta DIME:
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Deudas (auto + tarjetas + funeral) | $32,000 |
| Ingreso ($45,000 × 10 años) | $450,000 |
| M Hipoteca pendiente | $180,000 |
| Educación (2 hijos × $50,000) | $100,000 |
| Total bruto | $762,000 |
| Menos: ahorros y seguro del trabajo | −$62,000 |
| Cobertura recomendada | ~$700,000 |
¿Y el costo? Con un seguro a término de 20 años, Carlos aseguraría esos $700,000 por aproximadamente $55–$65 al mes. Menos de lo que gasta en celular.
Reste lo que ya tiene
Antes de comprar, reste dos cosas del total:
- Sus ahorros líquidos — lo que su familia podría usar de inmediato.
- El seguro del trabajo — pero revise si es transferible al cambiar de empleo, cuánto cubre y qué pasa al jubilarse. Considérelo junto con cualquier póliza personal, no como un monto permanente sin revisar sus condiciones.
"El seguro del trabajo es como el paraguas que le presta la oficina: sirve mientras está ahí, pero no se lo puede llevar cuando más llueve."
¿Y si mi presupuesto no alcanza para el número ideal?
Si el cálculo completo no cabe en su presupuesto, compare montos y plazos que sí pueda mantener. No asuma que podrá ampliar la cobertura después al mismo precio: una nueva solicitud normalmente se evalúa con la edad, la salud y las reglas vigentes en ese momento.
Casos especiales que cambian la cuenta
Si envía remesas
Si sus padres o hermanos en su país dependen de lo que usted envía cada mes, súmelo al cálculo: multiplique la remesa anual por los años que planea seguir apoyándolos. $400 al mes durante 10 años son $48,000 que su familia allá dejaría de recibir.
Si su pareja no trabaja fuera de casa
El trabajo del hogar también hay que asegurarlo. Si algo le pasara a quien cuida a los niños, el cónyuge que trabaja tendría que pagar cuidado infantil, transporte y más — entre $20,000 y $35,000 al año. Una cobertura de $150,000 a $250,000 para el cónyuge en casa es una decisión muy inteligente.
Si tiene más de 60 años
En otra etapa de vida, la meta puede cambiar: quizá importe menos reemplazar muchos años de ingreso y más cubrir funeral, deudas u otro legado. Un seguro de gastos finales es una opción de cobertura pequeña; los montos, requisitos de salud y disponibilidad varían por póliza y estado.
Fuentes y revisión
Esta guía fue revisada el 19 de julio de 2026. El cálculo es educativo y no sustituye una recomendación individual.
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Cotizar mi cobertura ideal Solicitar orientaciónEn resumen
- Empiece con la regla de 10× su ingreso anual.
- Afine con DIME: Deudas + Ingreso + Hipoteca + Educación.
- Reste ahorros y seguro del trabajo (sin confiarse de este último).
- Sume remesas y el valor del trabajo del hogar si aplica.
- Si el ideal no alcanza hoy, compre lo que sí alcanza — y hágalo ya: cada cumpleaños sube el precio.